Nella terza giornata del Gaidar Forum, nel panel dedicato al Controllo finanziario e alla vigilanza bancaria nello Stato digitale, l'entusiasmo per la digitalizzazione e l'imminente rivoluzione blockchain è stato rapidamente sostituito da profezie deludenti.
La cupa previsione, in particolare, è stata espressa da Alexey Minin, direttore esecutivo dell'Institute for Applied Data Analysis Deloitte. A suo parere, non ci saranno banche nella loro forma attuale nell'orizzonte del 2030.
A questo punto, "non avremo bisogno" di un tale numero di intermediari finanziari per fornire liquidità alle società, e gli istituti di credito che utilizzeranno "buoni algoritmi per l'analisi dei dati" e comprenderanno i rischi dei loro clienti meglio di altri ne trarranno vantaggio. Crede che il "consolidamento" del mercato bancario sia inevitabile, "il vincitore prenderà tutto" e i perdenti dovranno andarsene. Allo stesso tempo, a causa dello sviluppo delle tecnologie digitali, non solo banchieri, ma anche revisori e contabili non saranno necessari in tali numeri.
Almeno quelli che lavorano in posizioni ordinarie e non hanno conoscenze uniche.
Dalle parole dei partecipanti alla discussione è seguito che le nuove tecnologie hanno già dimostrato la loro efficacia nella pratica: consentono di analizzare lo stato delle banche molto meglio dei revisori.
Alexey Minin ha affermato che il modello, costruito sulla base di dati aperti sul sito Web della Banca centrale e altre informazioni da fonti esterne, senza alcuna informazione privilegiata, consente tre mesi prima della revoca della licenza della Banca centrale di prevedere con precisione la decisione appropriata da parte del regolatore nell'81% dei casi. Allo stesso tempo, quegli errori che si verificano nel programma, spiega, tra le altre cose, "all'interno del mercato".
Come ha affermato il capo della FBK Alexei Terekhov durante la discussione, dato il rapido sviluppo delle tecnologie digitali, "lo staff intermedio in questa parte sta diventando completamente poco promettente e non necessario". Nel prossimo futuro ci sarà una forte domanda di dipendenti completamente diversi - i cosiddetti "auditor intellettuali". Questi specialisti unici saranno in grado di "identificare il mondo reale con lo spazio digitale".
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Secondo il capo del Tesoro federale Roman Artyukhin, le tecnologie danno luogo a nuove opportunità per i supervisori, ma aumentano anche notevolmente i requisiti di competenza. Tatiana Blinova, revisore della Camera dei conti, ha detto la stessa cosa. Secondo lei, c'è già un grande bisogno di "soldati universali", cioè auditor che, oltre alla loro professione principale, abbiano conoscenze legali e abbiano familiarità con le tecnologie IT.
L'insorgenza di "numeri" sulle banche sul mercato è stata notata da tempo. Il capo di Sberbank, German Gref, ha affermato che Google e Amazon sono diventati concorrenti della più grande banca russa, Sberbank, a causa dell'interesse di queste società nei servizi finanziari.
“Dobbiamo essere armati di tecnologia quanto lo sono questi giocatori. Il prossimo anno vedremo varie organizzazioni finanziarie di questi giganti della tecnologia nel mondo , ha osservato Gref.
Per competere con Google e Amazon, le banche dovranno inevitabilmente cambiare il loro modello di sviluppo, automatizzando molti processi e tagliando i costi. Di conseguenza, le funzioni dei dipendenti ordinari saranno svolte da robot.
Secondo le previsioni di Gref, letteralmente tra 3-5 anni i "bot" della banca assumeranno le funzioni di consulenti finanziari personali rispondendo alle domande tipiche dei clienti della banca. Come ha notato l'anno scorso il capo della più grande banca, ora il 99% delle decisioni di credito per i privati viene preso automaticamente.
Il responsabile dell'Agenzia di valutazione del credito analitico (ACRA), Ekaterina Trofimova, in un'intervista durante il Forum Gaidar, ha osservato che già ora la valutazione delle banche da parte delle agenzie di rating è influenzata da “apertura, formato di lavoro” e aderenza al “mainstream”.
“È solo che la portata di questo fenomeno non ha un impatto diretto sul profilo finanziario anche di attori così grandi come Sberbank. Ma sappiamo che tra due o tre anni sarà un fattore fondamentale per la loro competitività”, ha spiegato.
Secondo Trofimova, non saranno richieste modifiche metodologiche. Perché, in effetti, sono apparsi nuovi termini, ma la tendenza generale, come l'informatizzazione, lavorare con i dati, esiste da molto tempo, ed "è già presente nelle nostre metodologie".
Allo stesso tempo, lo stress dovuto al rapido sviluppo di nuove tecnologie nel prossimo futuro dovrà essere vissuto non solo dai dipendenti della banca e dai revisori. Gli esperti avevano già notato che, a causa dell'automazione, la domanda di addetti ai call center, cassieri, autisti, contabili e altre professioni che non richiedono qualifiche elevate diminuirà.
Anche i deputati della Duma di Stato hanno notato preoccupazione su questo tema. Leonid Levin, presidente della commissione per la politica dell'informazione, la tecnologia dell'informazione e le comunicazioni della Duma di Stato, ha affermato che è molto importante per il nostro paese estromettere la forza lavoro dall'intelligenza artificiale. Secondo lui, ci sono più di 1,5 milioni di guardie di sicurezza in Russia, prima o poi verranno sostituite con un sistema automatizzato e il 2% della popolazione attiva del Paese entrerà nel mercato.
Vladimir Gimpelson, direttore dell'HSE Center for Labour Studies, rassicura che nel 2018 è improbabile che i russi siano disoccupati a causa del loro spostamento da parte dei robot. "Il processo di robotizzazione della produzione su larga scala sarà lungo, a breve termine, e ancor di più nel prossimo anno, non vale la pena aspettarselo", afferma. Tuttavia, inevitabilmente, gradualmente alcune professioni moriranno e altre appariranno, l'esperto concorda.
Come Blockchain sostituirà banche e rivenditori
La nuova tecnologia proteggerà i tuoi trasferimenti di denaro dai truffatori e ti consentirà di verificare se l'auto acquistata risulta essere stata rubata. È un modo per crittografare la moneta elettronica e qualsiasi informazione che cambia il business nello stesso modo in cui l'elettricità ha cambiato la produzione 100 anni fa.
Il commercio su Internet sta diventando ogni anno più popolare, ma la minaccia di attacchi di hacker e la sfiducia nei confronti dei partner gli impedisce di competere con le imprese tradizionali. Questo problema è risolto da una nuova tecnologia di database: Blockchain. Questi database non hanno un unico centro di controllo, le operazioni sono confermate da altri partecipanti alla rete, quindi sono invulnerabili agli attacchi degli hacker e consentono di verificare la veridicità delle informazioni sui partner: questo è il futuro del commercio online. I migliori esperti hanno preparato un articolo sull'impatto della Blockchain sull'economia e abbiamo ristampato questo articolo.
Blockchain è un nuovo tipo di database senza un unico centro
Blockchain è un database, ovvero un archivio elettronico di informazioni, simile ai record in un file Excel. Ad esempio, i database delle banche registrano la quantità di denaro presente nei conti e il database della polizia - chi e quando ha violato le regole. Il principio è simile qui, solo a differenza dei database tradizionali, nella Blockchain le informazioni non vengono memorizzate in un unico repository, ma vengono registrate su ogni computer che fa parte della rete. La tecnologia blockchain registra le transazioni in modo tale che non possano essere cancellate o riscritte in seguito, le informazioni vengono aggiornate solo in sequenza. Pertanto, i dati vengono scritti come una catena di aggiornamenti, non una tabella. Hai depositato $ 100 e nel database è apparso un blocco di dati con queste informazioni. Quindi hai inviato $ 50 a qualcuno e hai depositato altri $ 100. Ma nel primo blocco, le informazioni sulla quantità di denaro non cambieranno di 150: verranno aggiunti due nuovi blocchi con aggiornamenti. Ognuno di loro ha il proprio codice che indica la connessione con i blocchi precedente e successivo.
I cosiddetti minatori raccolgono e aggiornano queste informazioni: utenti attivi che ricevono commissioni per il loro lavoro con la valuta cibernetica Bitcoin.
I dati blockchain non possono essere falsificati
Ci sono notizie quotidiane che alcuni hacker hanno rubato denaro da conti bancari o violato l'email di una celebrità. Questo perché le informazioni sono di facile accesso. E Blockchain rende impossibile il furto di informazioni. Se un hacker ne inserisce uno falso tra i blocchi esistenti, il sistema noterà la sostituzione: il codice del nuovo blocco sarà diverso dalla sequenza degli altri. Le modifiche nei blocchi stessi influenzano anche il codice, quindi qualsiasi modifica viene immediatamente notata dai minatori. Non funzionerà per riscrivere l'intera catena, perché Blockchain è un database distribuito e le informazioni vengono archiviate contemporaneamente su migliaia di computer. Anche se le informazioni cambiano su uno, gli altri utenti noteranno la sostituzione: hanno salvato i dati originali.
La protezione delle informazioni è particolarmente importante per le banche: immagazzinano denaro sotto forma di numeri nelle celle dei database. Se un utente malintenzionato modifica questi dati, può rubare denaro dai conti o interrompere la banca.
La nuova tecnologia consentirà il trasferimento di denaro senza intermediari
Quando un venditore e un acquirente pianificano di completare una transazione, cercano un intermediario per garantire l'integrità dell'accordo. La banca funge da intermediario nelle transazioni finanziarie: garantisce che il denaro non andrà da nessuna parte e passerà dal pagatore al destinatario. La banca emette anche una conferma di pagamento, indipendentemente dal fatto che si tratti di pagare una bolletta del gas o di acquistare un impianto. Per fare ciò, le istituzioni finanziarie registrano le informazioni sulle transazioni nei loro database. Usiamo i loro servizi perché questa è l'opzione di mediazione più affidabile.
Ma la tecnologia di archiviazione dati Blockchain consente di fare a meno degli intermediari. Immagina di voler pagare un articolo da un negozio online ed effettuare un trasferimento tramite Blockchain. Nella catena di dati verrà visualizzato un record che indica che il denaro è stato trasferito al negozio, il che significa che hai la conferma. Il trasferimento di denaro sarà "visto" da tutti i partecipanti alla rete e si rifletterà nell'aggiornamento dei tuoi dati. Durante il processo di trasferimento, è impossibile rubare denaro o cancellare un record, perché il sistema è invulnerabile all'hacking. Il negozio sa anche che la traduzione è reale, perché se falsificassi un blocco di dati, il sistema lo noterebbe e cancellerebbe il record fittizio. Tutto è come in una banca, ma non è necessario pagare un intermediario per i servizi. Con questo approccio, le banche non sono necessarie e, data la crescente popolarità del commercio online, Blockchain è in grado di diventare un concorrente dei sistemi di pagamento tradizionali.
Blockchain consentirà la verifica dei partner commerciali e la registrazione dei dati personali
A marzo 2014 è stata rilasciata una nuova versione di Blockchain, che consente non solo di correggere i pagamenti, ma anche di registrare informazioni. Può essere utilizzato per compilare database aperti, ad esempio catasti catastali o registrazione di contratti online, perché un database aperto consente di controllare le informazioni sui partner.
È anche possibile registrare merci e altri valori nella Blockchain. Ad esempio, l'acquirente di un'auto riceverà un codice banca dati dell'auto dal venditore per garantire che l'auto sia stata acquistata legalmente, non rubata, su cauzione e così via. In questi casi, Blockchain sostituirà i servizi di intermediari, notai e persino agenzie governative per le imprese. Ma affinché la sostituzione sia equivalente, gli utenti devono essere sicuri che il database contenga tutte le informazioni possibili.
Le banche prevedono inoltre di sviluppare un nuovo servizio
Sebbene Blockchain sia uno dei concorrenti delle banche tradizionali, negli ultimi due anni hanno investito $ 850 milioni in questa tecnologia. I proprietari delle banche sono attratti dalla trasparenza delle operazioni, che può essere monitorata da tutti i partecipanti. Un'altra possibilità è l'identificazione del cliente e la protezione dagli attacchi degli hacker. Le banche hanno creato la preoccupazione R3 per sviluppare una modifica blockchain separata, i cui dati sono riservati agli utenti non autorizzati. Anche gli enti statali possono utilizzare Blockchain: le startup creano applicazioni sulla sua base per registrare i rifugiati e determinare la proprietà delle opere d'arte.
Blockchain non sostituirà Google
I sostenitori della nuova tecnologia la chiamano la sostituzione di Google, ma Blockchain non cambierà il modo in cui le persone cercano informazioni sul web. Sceglieremo comunque informazioni veritiere dal flusso di dati falsi e non verificati. Sì, Blockchain può essere utilizzato per verificare la veridicità di qualsiasi cosa, ma nessuno regolerà le enciclopedie di Internet ei siti di notizie in questo modo, perché non è commercialmente redditizio. Dopotutto, nessuno certifica le traduzioni di notizie dai media in lingua inglese con un notaio.
Blockchain non "sostituirà lo stato" come credono i fautori di questa tecnologia. Dopotutto, anche appartamenti e auto acquistati grazie al nuovo database dovranno essere registrati presso le agenzie governative, ma le banche funzionano ancora ufficialmente. Ma questa tecnologia è un altro passo verso lo stato digitale, perché rende i servizi Internet non meno affidabili di quelli tradizionali. Per l'Ucraina la Blockchain è ancora esotica, ma nel nostro Paese il settore IT è ben sviluppato e il problema delle frodi su Internet non è stato risolto. In futuro, quindi, Blockchain è in grado di cambiare l'economia del nostro Paese. Gli ucraini si fideranno maggiormente dei negozi online e dei sistemi di pagamento elettronico, perché la nuova tecnologia consente di verificare le informazioni e protegge dai furti di denaro, quindi la popolarità di tali servizi aumenterà. Si aprirà un nuovo mercato per le aziende IT: lo sviluppo di piattaforme online,in grado di sostituire gli intermediari, ad esempio per confermare la proprietà dei beni e la paternità.
Le nuove tecnologie stanno prendendo sempre più posto nelle nostre vite. Quando si avvia un'impresa, gli uomini d'affari spesso non si rivolgono alle banche e utilizzano sempre più fonti alternative per attrarre investimenti.
Stiamo parlando di un ICO - un analogo di una IPO, solo nell'uso di criptovalute. Questo non è un modo super esotico. Come accennato in precedenza, molte startup in tutto il mondo raccolgono fondi in questo modo. Devo dire, molti soldi.
Questo metodo sembra particolarmente rilevante in condizioni di tassi di interesse estremamente elevati sui prestiti. Il tasso chiave della Banca di Russia è ora al livello del 9%, rispettivamente, i prestiti dalle banche sono circa il doppio.
Se ci sono ancora coloro che sono scettici sullo sviluppo della tecnologia blockchain e delle criptovalute, molto probabilmente dovranno cambiare idea.
Secondo il fondatore della piattaforma Waves, Alexander Ivanov, l'intero mondo finanziario si è già reso conto che la criptovaluta è un nuovo tipo di strumenti finanziari, relativamente stabili e molto promettenti, in cui trasferire fondi per uno scopo o per l'altro.
Queste non sono solo parole. Un esempio lampante è la campagna di investimenti di crowdfunding ZrCoin ha raccolto quasi $ 4 milioni per la costruzione di uno stabilimento a Magnitogorsk. Dall'11 al 25 maggio sono stati raccolti 3,7 milioni di dollari, con un piano di 3,5 milioni di dollari per avviare la produzione di zirconio sintetico. I fondi raccolti ci permettono di avviare la produzione con una capacità di 400 tonnellate / mese nel 2018.
Grazie alla tecnologia blockchain è stato possibile attirare finanziamenti in breve tempo. L'audace decisione di offrire un nuovo strumento di investimento, supportato dal prodotto che intendiamo produrre, è stata accolta con interesse, ha affermato Andrey Nikonorov, co-fondatore di ZrCoin.
Nel frattempo, il Commissario per la protezione dei diritti degli imprenditori sotto il presidente della Russia Boris Titov e il fondatore della piattaforma blockchain Waves Alexander Ivanov hanno annunciato la creazione del generatore ICO People of Growth.
Infatti, se uno strumento funziona e ti consente di attirare fondi, deve essere sviluppato e investito. Il mondo sta cambiando, devi cambiare con esso.
A proposito, Boris Titov, nella sua strategia economica "Strategia di crescita", presentata al presidente, ha prestato molta attenzione allo sviluppo della tecnologia digitale. Ora questa parte della strategia è in fase di definizione. È del tutto possibile che il mondo cambierà così rapidamente che non avremo il tempo di notare il passaggio a una nuova fase. Un'altra cosa è che mentre la tecnologia blockchain non è ancora così produttiva e non è in grado di sopportare volumi molto grandi, gli sviluppatori di piattaforme stanno migliorando i loro sviluppi ogni giorno, quindi i progressi saranno visibili molto presto.
Waves è una piattaforma decentralizzata per il crowdfunding e l'emissione di valore digitale. La piattaforma crittografica mira a emettere, scambiare e scambiare asset / token nativi sulla blockchain. Una delle caratteristiche principali del progetto è la sua attenzione alla facilità d'uso e all'adozione di massa. Il Proof-Of-Stake dovrebbe essere utilizzato come algoritmo di consenso. Nel giugno 2016, Waves ha completato la sua ICO, durante la quale ha raccolto oltre 16 milioni di dollari. In termini di investimenti in crowdfunding, è entrata nella top 5 dei progetti blockchain di maggior successo.
Entro il 2026, le banche scompariranno a causa dello sviluppo della tecnologia blockchain (blockchain, database distribuito - approssimativamente "Lenta.ru"). Lo ha affermato il vicepresidente di Sberbank Andrey Sharov, riferisce Rambler News Service.
“Tra 10 anni ho paura che non ci saranno banche e non avrò un posto dove andare a lavorare. Al giorno d'oggi, le piattaforme di prestito peer-to-peer si stanno sviluppando attivamente (emissione di prestiti senza un intermediario nella persona di una banca o altra organizzazione creditizia - nota Lenta.ru), si stanno sviluppando tecnologie di pagamento basate sulla tecnologia blockchain , cita l'agenzia.
Ha ricordato che la Bank of England ha creato un consorzio di 50 istituzioni finanziarie che stanno ricostruendo completamente il modello di business blockchain.
Il 17 settembre 2015, il capo di Sberbank, German Gref, ha affermato che la tecnologia blockchain offre enormi opportunità per lo scambio sicuro di informazioni. Secondo lui, ci sono proposte di esperti per trasferire l'intero sistema di registrazione alla tecnologia blockchain: registrazione di diritti, persone giuridiche, diritti immobiliari e così via. Gref ha anche ammesso di possedere bitcoin. Allo stesso tempo, si è lamentato del fatto che il tasso di criptovaluta è sceso più del tasso di rublo.
Blockchain viene utilizzato come archivio di informazioni sulle transazioni con la criptovaluta bitcoin. Registra tutti i movimenti all'interno del sistema. La tecnologia può essere implementata anche nel settore bancario: la tecnologia crittografica può ridurre notevolmente il tempo per transazioni di grandi dimensioni (emissione di prestiti, negoziazione di azioni e così via). Secondo il fondo di investimento spagnolo Santander InnoVentures, grazie alla blockchain, gli investitori risparmieranno circa 20 miliardi di dollari all'anno riducendo i costi associati (intermediari, normativi) nelle transazioni finanziarie.
