Il prestito ipotecario nel mondo del capitalismo russo è uno strumento per derubare le persone. Nessuno dei decreti presidenziali che fissavano obiettivi per i tassi di interesse sui mutui è stato raggiunto.
Mutuo: una breve escursione storica
Il prestito ipotecario esiste da molto tempo. Un mutuo è inteso come prestito garantito da immobili. Nell'antica Babilonia, nell'antico Egitto e nell'antica Roma, il prestito veniva effettuato quasi esclusivamente contro la sicurezza della terra. Il termine "mutuo" (dal greco antico. Ὑποθήκη) apparve per la prima volta in Grecia all'inizio del VI secolo. AVANTI CRISTO e. Gli antichi greci designavano così la forma della responsabilità del debitore nei confronti del creditore con la sua terra. Al confine del terreno del mutuatario, è stato collocato un palo con un'iscrizione in cui si afferma che questo terreno fornisce debito. Tale pilastro è stato chiamato "mutuo" (tradotto come "fondazione", "pegno", "avvertimento").
Oggi, il mutuo nella maggior parte dei casi è un prestito per l'acquisto di alloggi (case, appartamenti) da parte di persone sulla sicurezza di questo alloggio. Questo tipo di prestito è denominato mutuo ipotecario per la casa (HML). Tale prestito, secondo gli esperti di storia del settore bancario, è stato inventato in Inghilterra negli ultimi decenni del XIX secolo. I prestatori di denaro della City di Londra a quel tempo avevano già difficoltà ad aumentare le loro operazioni di prestito, che erano tradizionalmente concentrate su affari privati. I prestiti ai privati erano limitati a causa dell'insufficiente domanda effettiva da parte della popolazione e della mancanza di garanzie reali affidabili.
Per quanto riguarda il problema degli alloggi in Inghilterra nel XIX secolo, è stato risolto principalmente in due modi: i cittadini facoltosi costruivano o acquistavano immobili con i propri soldi, che diventavano di loro proprietà; le persone svantaggiate (e ce n'erano la maggioranza, soprattutto nelle città) affittavano alloggi da ricchi proprietari di case, erano utenti, non proprietari. C'erano anche gli inglesi più poveri che vivevano nei rifugi (questo è descritto in modo colorato da Charles Dickens).
Le banche iniziarono a offrire prestiti ai cittadini di moderata sicurezza (cioè che avevano un lavoro) per acquistare il proprio tetto sopra le loro teste sulla sicurezza di questo stesso tetto. Gli usurai iniziarono a sedurre le persone in modo che potessero diventare proprietari a tutti gli effetti di immobili e sentirsi come proprietari. È così che è nato un nuovo tipo di operazioni bancarie: l'emissione di HML. Le rive della City di Londra si fregavano le mani con piacere. A poco a poco, questo tipo di prestito è diventato popolare in altri paesi occidentali.
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Un tetto sopra la testa o una struttura di arricchimento?
Ma torniamo alla Russia di oggi. In vari documenti governativi, nei discorsi e nelle dichiarazioni di funzionari a vari livelli, il tema dei mutui abitativi occupa un posto importante. Inoltre, è sempre presentato come sociale. Dicono che il mutuo sia una "bacchetta magica" progettata per risolvere definitivamente e irrevocabilmente il problema degli alloggi che, nelle parole di Mikhail Bulgakov, ha torturato e viziato il popolo russo. Finora, purtroppo, persiste e continua a tormentare molti dei nostri contemporanei. Il numero di famiglie registrate come bisognose di migliori condizioni abitative nel 2011 in rapporto al totale delle famiglie (compresi i single) è stato del 5,1%. E nel 2017, questa cifra è diminuita leggermente, ma non in modo molto significativo, al 4,4%.
In termini assoluti, il numero di famiglie bisognose registrate è sceso da 2,8 milioni a 2,5 milioni di famiglie. E questo nonostante le condizioni per entrare in questa lista siano molto difficili. Inoltre, dobbiamo tenere presente che abbiamo un intero esercito di senzatetto, il cui numero, secondo varie stime, varia da 1,5 a 3 milioni. La maggior parte di loro non tenta nemmeno di registrarsi e di entrare negli elenchi indicati. In generale, l'alloggio (o meglio, la sua mancanza) è davvero il problema sociale più acuto in Russia. Il che diventa particolarmente acuto e doloroso sullo sfondo dei palazzi dei nuovi ricchi russi.
Ma mi sembra che le autorità fossero perplesse dal problema dei mutui per un altro motivo, e il lato sociale è solo una copertura. Il capitalismo è stato stabilito nel nostro paese dall'inizio degli anni '90. E se è così, allora il governo deve prima di tutto servire gli interessi di coloro che sono la personificazione del capitalismo e il suo nucleo: i banchieri. Il capitalismo è una società in cui il linguaggio è disseminato di eufemismi: parole false e sornioni. La Costituzione della Federazione Russa è piena di tali eufemismi. In particolare, si dice che la Federazione Russa è uno stato sociale. No, in effetti è borghese. E se è così, allora dovrebbe esprimere gli interessi della borghesia, e soprattutto dell'usura (qui si tratta di un altro eufemismo: gli usurai sono stati ribattezzati "banchieri"). Quindi, il mutuo è necessario ai banchieri-prestatori.
Saggezza popolare sui mutui
La saggezza popolare ha saputo esprimere con precisione l'essenza del mutuo con l'ausilio di aneddoti e "black humor". In epoca sovietica, le battute della serie "Domanda alla radio armena" erano popolari. Ecco la continuazione di questa serie in relazione al nostro tema:
Se cancelliamo tutte le descrizioni dei mutui dagli eufemismi, ci sono solo poche parole che spiegano l'essenza di questo fenomeno. Uno di questi è "rapina". Ecco alcuni esempi di arte popolare che rivelano la natura predatoria dei mutui:
- Se una banconota da 5.000 rubli viene piegata a metà, la sua area coinciderà esattamente con l'area degli alloggi di Mosca, che può essere acquistata per 5.000 rubli.
- Perché prendere un mutuo da 4 milioni e ripagarlo per 25 anni? Quando puoi rubare 4 milioni e scontare solo 7 milioni ?!
- Il direttore della banca di Odessa Naum Solomonovich ha ancora convinto il rapinatore a prendere un mutuo ipotecario.
Mutui: un "salvavita" per il governo?
Ma torniamo all'onda seria. Le autorità russe hanno un motivo in più per imporre mutui nel paese in ogni modo possibile. Man mano che la portata dei prestiti ipotecari aumenta, diventa uno dei motori dell'economia. Dopo tutto, con il tasso di crescita economica, il governo è solo pieno di cuciture. Nel 2015 il PIL è diminuito del 2,5%. Nel successivo, 2016, il PIL è sceso di un altro 0,2%. Nel 2017 si è registrato un aumento dell'1,5% (che è ancora notevolmente inferiore alla media globale). Infine, nel 2018, era previsto un aumento da qualche parte nella regione dall'1,5 all'1,9%. Ed ecco una sorpresa! Rosstat all'inizio di quest'anno ha riferito che la crescita del PIL è stata del 2,3%.
Si è scoperto che un successo così inaspettato (ancora modesto sullo sfondo della media mondiale) è stato ottenuto grazie al settore delle costruzioni dell'economia russa. C'era attività lì, che, come si è scoperto, è stata alimentata dalla crescita dei prestiti ipotecari (lo scorso anno il volume del nuovo MHL ha superato i mille miliardi di rubli, il numero dei prestiti emessi è stato di 1,47 milioni; questi sono dati record per l'intera esistenza della Federazione Russa). L'anno scorso, per la prima volta, sono stati costruiti più alloggi con l'aiuto di HML che con l'aiuto di altri metodi di finanziamento.
Detto questo, si può presumere che il tema del prestito ipotecario diventerà ancora più importante per il governo. In fondo, almeno per decenza, ha bisogno di tassi di crescita economica non inferiori alla media mondiale. Prima di allora, le autorità avevano un salvavita economico: l'esportazione di petrolio e gas. Ora, le sembra, c'è anche una bacchetta magica sotto forma di mutuo.
Ma non è difficile capire che questo salvavita avrà una durata molto limitata a causa del fatto che i tassi di interesse su MHL sono a un livello pericolosamente alto. Negli ultimi anni sono variati nel range dal 10 al 15 per cento annuo (a seconda della banca, nonché del tipo di mutuo: per l'acquisto di abitazioni nel mercato secondario; per un nuovo progetto abitativo, ecc.) Ovviamente, le tariffe dovrebbero essere ridotte. Altrimenti, tutto finirà con una rapida inflazione della "bolla dei mutui" e il suo crollo. Ciò che viene chiamato "un passo avanti, due passi indietro" avverrà. Per non parlare del fatto che le regolari crisi dei mutui riscalderanno la situazione sociale e politica nel paese (ogni crisi - migliaia o addirittura milioni di destini umani spezzati).
A proposito di tasso di interesse ipotecario
I tassi ipotecari in Russia sono sempre stati a un livello oscenamente alto. Per ragioni di correttezza, lo ammettiamo: le autorità hanno già parlato della necessità di abbassare i tassi di interesse in passato, ma in qualche modo lentamente, formalmente, semplicemente mostrando al pubblico la loro "preoccupazione sociale". E i banchieri semplicemente non hanno reagito a questi mantra. Se i tassi di interesse sui mutui hanno fluttuato su e giù, allora sotto l'influenza di alcuni fattori più gravi rispetto ai lamenti delle autorità.
Prendiamo, ad esempio, uno dei decreti presidenziali del maggio 2012: "Sulle misure per fornire ai cittadini della Federazione Russa alloggi confortevoli e convenienti e per migliorare la qualità degli alloggi e dei servizi comunali" (n. 600 del 7 maggio 2012). Il primo comma del decreto prevede il seguente compito [fino al 2018]: “ridurre l'eccedenza del tasso di interesse medio su un mutuo (in rubli) rispetto all'indice dei prezzi al consumo a non più di 2,2 punti percentuali”.
È già il 2019 in calendario. Proviamo a valutare l'attuazione di questo comma del decreto n. 600. Nel 2018, il tasso di interesse su MHL era compreso tra il 10,5 e il 14,0%. Rosstat ha riferito che l'indice dei prezzi al consumo lo scorso anno era del 4,3%. Pertanto, il tasso massimo sui mutui ipotecari dello scorso anno, secondo il decreto del 2012, avrebbe dovuto essere: 4,3 + 2,2 = 6,5%. Ma in realtà era il doppio.
Il decreto n. 600 sul comma 1 è stato completamente fallito. Ma per qualche ragione, nessuno "sopra" ha condotto un "debriefing" e non ha scoperto le ragioni e i colpevoli del fallimento. O forse non sono loro i colpevoli del fallimento? Forse il decreto # 600 è stato scritto non per eseguirlo, ma solo per dimostrare "interesse sociale"? E noi, ingenui, aspettiamo l'esecuzione dei decreti.
Chi controlla il tasso di interesse del mutuo?
Andiamo avanti velocemente dal 2012 per avvicinarci al nostro tempo. Ad esempio, all'inizio di ottobre dello scorso anno, i canali federali hanno mostrato un incontro tra il presidente russo Vladimir Putin e il capo della Sberbank German Gref. Si tocca la questione del prestito ipotecario; il banchiere ha promesso al presidente di abbassare il tasso ipotecario. Ma letteralmente nello stesso mese, Sberbank aumenta i tassi sui mutui. Spiegazione: i prezzi nel mercato immobiliare sono in calo, gli sviluppatori fanno fatica a vendere metri quadrati, crescono i rischi bancari e, secondo i canoni della scienza finanziaria, vengono compensati aumentando i tassi di interesse.
Ed ecco l'evento di quest'anno. Il 14 marzo, al congresso dell'Unione russa degli industriali e degli imprenditori (RSPP), Vladimir Putin ha ordinato di ridurre il tasso ipotecario. In particolare, fino all'8% entro il 2024. Ma il decreto del maggio 2012 non ha stabilito un compito simile che doveva essere portato a termine “ieri”? L'Unione Russa degli Industriali e degli Imprenditori è responsabile del tasso ipotecario? Questa unione di imprenditori ha delle leve reali per controllare il tasso?
Qualsiasi banchiere ti dirà che per lui né il maggio né altri decreti presidenziali non sono affatto un decreto. E ancora di più, i ricorsi orali non possono servire come tali. L'imperativo principale che determina il tasso di interesse su qualsiasi prestito, compresi i mutui ipotecari, è il tasso chiave della Banca Centrale della Federazione Russa. Al momento della firma dei decreti presidenziali di maggio nel 2012, era dell'8,0%. Oggi è del 7,75%. Se il governo volesse davvero migliorare le condizioni per i prestiti ipotecari, allora dovrebbe incaricare la Banca di Russia di ridurre il tasso chiave al livello al quale i mutui ipotecari sarebbero disponibili per i cittadini e sicuri sia per questi cittadini che per l'intera economia del paese. Ma il presidente non può scrivere un decreto del genere per il motivoche la Banca di Russia, in violazione della Costituzione della Federazione Russa, ha proclamato "indipendenza" dallo Stato. E sembra che il presidente della Federazione Russa sia d'accordo. Pertanto, i decreti sono scritti "per il villaggio del nonno".
Il governo comprende che non gestisce la procedura di mutuo nel paese. Nella situazione attuale, solo la Banca di Russia può davvero gestirla. È vero, né la legge sulla Banca centrale, né i documenti normativi della Banca di Russia dicono nulla sul fatto che la Banca di Russia dovrebbe occuparsi dei mutui (e ancor meno risolvere il problema degli alloggi nel paese). La Banca di Russia ha compiti "più seri" - "prendere di mira l'inflazione" (la Banca Centrale si è inventata questo compito in violazione dell'articolo 75 della Costituzione della Federazione Russa). E per questo, se necessario, la Banca può facilmente aumentare il tasso di riferimento, provocando una crisi dei mutui nel Paese e trasformando centinaia di migliaia di persone in senzatetto.
I lupi non si nutriranno di erba
Il ministro dell'edilizia e dell'edilizia abitativa e dei servizi pubblici, Vladimir Yakushev, ha recentemente annunciato che per mantenere il mercato dei mutui e prevenire una crisi, i tassi sui prestiti dovrebbero essere vicini al 5%. Beh, è difficile discuterne. Ma la dichiarazione del ministro dovrebbe essere classificata come "auguri". Un'altra proposta, espressa dal ministro, era che il taglio dei tassi fosse fornito sovvenzionando i mutui … dai profitti delle banche stesse. È difficile chiamarla anche coscienza utopica. Questo è un completo malinteso di come funziona il mondo dei mutui. È come dire ai lupi di smettere di mangiare pecore e di mangiare erba. Permettetemi di ricordarvi che l'anno scorso il profitto delle banche russe è stato di 1.3 trilioni di rubli. - una cifra record negli ultimi sette anni. Di questo importo, 800 miliardi di rubli. conti per la Cassa di Risparmio. Nei primi due mesi di quest'anno, l'utile delle banche è stato di 445 miliardi di rubli.
E non è un segreto per nessuno che un tale risultato finanziario sia stato in gran parte ottenuto a causa del boom dei mutui ipotecari (a proposito, più della metà di tutti i mutui ipotecari sono stati recentemente emessi da Sberbank). Il ministro non può capire in alcun modo che per le banche l'obiettivo sono i soldi e la costruzione di alloggi non è altro che un mezzo. I banchieri contano molto sulla continuazione del boom dei mutui quest'anno e sognano di realizzare un profitto di 1,8-1,9 trilioni di rubli grazie ad esso. Se la previsione è confermata, allora sarà un risultato finanziario record delle banche, ottenuto grazie a una rapina record di persone.
Autore: Katasonov Valentin
