È difficile immaginare che le solite istituzioni e operazioni finanziarie "moderne" esistessero per molti secoli prima della nostra era. Su come è apparso e si è sviluppato il sistema dei rapporti di debito nell'antica Grecia, nel materiale della rivista "Budget".
L'usura nell'antica Grecia era compiuta sia da individui facoltosi tra i cittadini della politica, sia dai proprietari di negozi di cambio (pasti), i cosiddetti pasti. Tra loro vi era un numero abbastanza elevato di schiavi liberati, che svolgevano il ruolo di fiduciari per i veri proprietari di tali uffici. Sulla base dei pasti cominciarono a svilupparsi credito e altri servizi nel mercato del debito, che, con alcune riserve, può essere considerato bancario, e gli stessi pasti di scambio della Grecia antica possono essere considerati i precursori delle banche di epoca successiva. A proposito, le banche moderne, originate dagli uffici di cambio dell'Italia medievale, hanno seguito lo stesso percorso di sviluppo, e la parola greca "pasto", tradotta come "banca" in greco moderno, e la parola italiana "banca" significano la stessa cosa - un tavolo o una panca di un cambiavalute da strada.
L'attività dei pasti ellenici e l'emergere stesso dei pasti divennero possibili solo grazie all'invenzione nel VII secolo a. C. e. nell'antica città greca di Lidia nel territorio dell'Asia Minore, conio di monete d'oro e d'argento standard. Questa invenzione fu rapidamente ripresa da altre città-stato greche, il che portò allo sviluppo della circolazione monetaria internazionale, richiedendo lo scambio di una moneta con un'altra nelle transazioni commerciali. Le antiche banche greche, se così si può chiamare, sono nate direttamente dalla circolazione del denaro. Indubbiamente, gli antichi Greci adottarono le basi della legislazione e della pratica dei rapporti di debito dall'esperienza delle civiltà più sviluppate dell'Antico Oriente, principalmente Babilonia e le sue case bancarie. Avevano anche familiarità con la pratica del prestito commerciale e marittimo che esisteva nel Vicino Oriente e nel Vicino Oriente,con il lavoro degli uffici di cambio babilonese e fenicio, che sono rimasti uffici di cambio.
Tuttavia, furono gli antichi greci che riuscirono ad andare molto oltre nello sviluppo dei servizi finanziari, di pagamento, di deposito e di credito come un campo di attività specializzato separato. Le banche alimentari greche formano un collegamento tra il debito e la pratica legale dell'Antico Oriente e poi dell'Impero Romano, che si diffuse in tutto il mondo antico. I romani adottarono nelle antiche colonie greche d'Italia e della Sicilia l'idea stessa della circolazione monetaria e della pratica del conio di monete, fondamenti della legislazione che regolava la sfera dei rapporti di debito, forma originaria degli istituti di credito.
Le attività delle antiche banche-mense greche divennero particolarmente attive tra la fine del V e l'inizio del IV secolo a. C. e. e si diffuse a larghe fasce della popolazione in tutte le città elleniche. La principale funzione economica dei pasti era originariamente lo scambio di denaro, poiché ogni città-stato greca emetteva la propria moneta. Di solito allo scambio veniva addebitata una commissione del 5-6%, ma in alcuni casi raggiungeva il 10 e persino il 25%. I cambiavalute iniziarono a trasformarsi nei primi banchieri quando iniziarono a fare trasferimenti di denaro, iniziarono ad accettare depositi in contanti per custodia e scoprirono la possibilità di utilizzare questi fondi per prestare ad altri clienti. Ad esempio, il padre del famoso oratore greco Demostene teneva depositi in diverse banche per un importo di 3mila dracme.
Dai depositi messi a disposizione dei pasti e dal loro denaro si formava il capitale circolante del pasto bancario. I pasti più abbondanti si trasformarono in centri di operazioni di credito. Alcuni depositi erano senza interessi, poiché il denaro veniva trasferito al pasto, sia per una migliore conservazione, sia per nascondere la proprietà dalle tasse. Naturalmente, prestavano a tassi di interesse significativamente più alti e questa differenza rappresentava il loro reddito. I depositi possono essere richiesti dopo la scadenza del periodo concordato o semplicemente secondo necessità. Pertanto, in teoria, il pasto dovrebbe sempre avere fondi di riserva in caso di prelievo imprevisto dei depositi.
Dalla fine del V secolo a. C. e. accettare depositi ed emettere prestiti sulla loro base divenne la principale funzione economica dei primi pasti delle banche greche. I depositi sono stati accettati al 10%, i prestiti sono stati emessi a un tasso di interesse più elevato, in alcuni casi dal 10% al 33%. Nel IV secolo a. C. e. Il 18% era considerato un tasso abbastanza standard sui prestiti. I prestiti erano garantiti da fideiussione, pegno di proprietà e in alcuni casi pegno di terra.
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Sulla base dello scambio e della conservazione del denaro, nel tempo, è nato un trasferimento di denaro dal conto di un depositante al conto di un altro. I trasferimenti di denaro, secondo il discorso dell'oratore ateniese Isocrate "Ai pasti", dovrebbero essere effettuati solo attraverso i pasti per evitare il pericolo a cui può essere esposto il denaro durante il trasporto via nave. Le operazioni eseguite dai pasti greci erano numerose, varie e significative nella scala della Grecia.
L'operazione finanziaria e usuraia più comune ad Atene e in altre città costiere della Grecia erano i prestiti marittimi, ovvero l'emissione di denaro per l'attuazione di spedizioni commerciali marittime sulla sicurezza delle merci o di una nave o, di regola, di entrambe. È successo che i prestiti marittimi sono stati emessi per un periodo molto lungo necessario per navigare verso paesi lontani dove la vendita di merci era più redditizia. Poiché viaggiare per mare, soprattutto durante la guerra, era associato a un grande rischio, gli istituti di credito chiedevano tassi di interesse molto elevati. Esistono prove di operazioni in cui il debitore si impegna a pagare al creditore il 30%, e il 10% è stato considerato un tasso abbastanza basso. Viaggiare verso lo stretto del Bosforo (l'attuale Bosforo) e tornare indietro in tempo di guerra portò i prestatori di denaro il 30%, in tempo di pace il 22,5%. I viaggi commerciali via mare venivano effettuati almeno due volte l'anno, quindi un profitto del 100% annuo dai prestiti marittimi non era raro.
I prestiti marittimi erano emessi non solo da usurai professionisti, ma anche da ateniesi che vivevano ad Atene da stranieri. Ciò veniva fatto anche da mercanti, ex commercianti che avevano accumulato capitali, persone particolarmente dedite alle operazioni di credito, compresi i pasti dei banchieri. I partenariati di due o più persone hanno già iniziato a concedere prestiti. Allo stesso tempo, di regola, agenti (spesso tra schiavi fidati) venivano inviati all'estero per sorvegliare il rispetto dei termini dell'accordo. I debitori spesso non hanno rispettato i termini del contratto, hanno ingannato i creditori, cambiato arbitrariamente il percorso ei punti di vendita delle merci, hanno nascosto la reale quantità di beni venduti contro i termini del contratto. Tutto questo è diventato il motivo di frequenti azioni legali ad Atene e in altre città-stato greche.
Il sistema giudiziario bancario dell'antica Atene era così ben consolidato che lo trasformò nel centro del contenzioso commerciale e finanziario internazionale dell'epoca. Ad Atene, infatti, le procedure bancarie sono state separate in un procedimento legale separato. Di solito i promotori del procedimento erano i pasti, cercando di restituire i prestiti con gli interessi. Ciò era particolarmente vero per le procedure di "prestito marittimo", dove i casi di frode e inganno dei creditori erano particolarmente frequenti.
Ci sono stati tribunali sulla restituzione dei depositi tramite i pasti. Includere la persona coinvolta in uno di questi processi è stato il famoso e più grande pasto di Athens Pasion. Tali casi dovevano essere decisi entro un massimo di 30 giorni al fine di evitare procedimenti protratti e garantire la restituzione dei fondi o la vendita della cauzione il prima possibile. Lo scopo di questo rapido contenzioso era proteggere gli interessi dei creditori che hanno fornito il loro capitale per finanziare attività economiche critiche. Ciò conferma l'importanza delle relazioni di debito e credito per l'economia greca in quel momento. I numerosi discorsi di avvocati greci, ordini e decreti governativi che ci sono pervenuti, riferiti principalmente al IV secolo a. C. e., sono introdotti al contenzioso in relazione ad accordi sui prestiti marittimi. È interessante notare che non vi erano controversie legali sul contenuto dei contratti stessi, poiché definivano con precisione i diritti e gli obblighi di tutte le parti, il contratto veniva concluso con testimoni e firmato da questi in due copie, mentre una copia spesso rimaneva al banchiere-pasto, che svolgeva il ruolo di notaio.
Il pagamento del debito, che spesso avveniva attraverso la mediazione dei pasti, doveva avvenire in un determinato momento e, per garantirne la tempestività, il prestito veniva sempre concesso non ad uno, ma ad almeno due soggetti sotto la loro corresponsabilità e fideiussione. Inoltre, una di queste persone doveva rimanere nel luogo del pagamento del debito, in modo che fosse sempre possibile riscuotere da lui sia debito che interessi.
Sergey PAKHOMOV, dottore in economia, professore dell'Università statale di economia di Mosca
