I parassiti sociali hanno inventato l'usura per trasformare le persone in schiavi. Ora nella Russia capitalista cresce il numero dei prestiti alla popolazione e allo stesso tempo cresce il numero dei mancati pagamenti sui prestiti …
Russia usurpare: gli individui si trasformano in schiavi del debito
Il capitalismo in Russia, tra tutti i suoi altri nomi, può anche essere definito usuraio. La diagnosi è deludente: mentre i funzionari sono preoccupati per i "tassi di crescita economica", la popolazione dà gli ultimi soldi alle banche.
Il capitalismo, che iniziò a essere costruito in Russia quasi trent'anni fa, è chiamato in modo diverso: "gangster", "comprador", "selvaggio", "periferico", "oligarchico", ecc. Senza rifiutare tutte le definizioni di cui sopra, ne darò un'altra: "capitalismo usuraio".
Il 99% di tutti i problemi socio-economici della Russia moderna sono generati proprio dal carattere usuraio del capitalismo, che ha messo radici nel nostro paese. L'usura è generalmente intesa come la pratica di emettere prestiti e prestiti che non saranno rimborsati. Molto spesso a causa dell'elevata percentuale. E a volte a causa della deliberata insolvenza del mutuatario. Tutto si conclude con l'espropriazione della proprietà del debitore e / o la sua trasformazione in uno "schiavo del debito".
Non parlerò dell'usura in generale (come fenomeno globale). Su questo argomento ho scritto un libro "Sugli interessi: prestito, tribunale, sconsiderato", pubblicato nel 2011. Il sistema del prestito usuraio in Russia è rappresentato da un sistema bancario a due livelli (la Banca Centrale della Federazione Russa e le banche commerciali) più organizzazioni di microfinanza.
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I principali destinatari di prestiti e prestiti sono le banche stesse (il mercato dei prestiti interbancari), le organizzazioni non finanziarie, il settore pubblico e il settore delle famiglie. Le famiglie siamo io e te, gli individui, la popolazione.
Prestiti bancari a privati nella Federazione Russa: dinamiche rapide
Vorrei ora attirare la vostra attenzione sulla situazione dei prestiti alla popolazione russa negli ultimi anni e in particolare quest'anno. Ecco alcuni indicatori chiave che caratterizzano le dinamiche di tali prestiti e il livello di indebitamento delle famiglie.
Nel periodo 2009-2014. c'è stata una crescita costante dei prestiti alla popolazione da parte delle banche. Ecco i dati sul volume dei prestiti emessi (trilioni di rubli):
2009 - 2.6; 2010 - 3.6; 2011 - 5.4; 2012 - 7.2; 2013 - 8.8; 2014 - 8.6.
Da qualche parte, a metà del 2014, la crescita dei prestiti si è fermata. Gli esperti citano come motivo principale le sanzioni economiche degli Stati Uniti e dei loro alleati, iniziate nella primavera di quell'anno. Le banche si sono preparate a tempi difficili e hanno rallentato la loro espansione del credito per ogni evenienza. Un ulteriore fattore alla base del calo dei prestiti è stato il crollo del tasso di cambio del rublo, consentito (o provocato) dalla Banca di Russia nel dicembre 2014. Ma dopo un po 'la crescita dei prestiti alla popolazione è ripresa. Ecco i dati degli ultimi anni (trilioni di rubli):
2015 - 5.9; 2016 - 7.2; 2017 - 9.2; 2018 - 12.5.
Già nel 2017 è stato superato il dato record del 2013, e nel 2018 il volume dei prestiti erogati alla popolazione è aumentato di un ulteriore 36% rispetto al precedente. I media russi lo hanno definito un "boom dei prestiti al consumo". Nel corso del decennio, il volume annuale dei prestiti emessi dalle banche è aumentato di quasi cinque volte (più precisamente, 4,8 volte). I principali tipi di prestiti utilizzati dai cittadini russi: mutuo; con carte di credito; prestiti auto; consumatore (per l'acquisto di beni e servizi vari). Una percentuale crescente di prestiti con carta di credito e prestiti al consumo non viene utilizzata per soddisfare le esigenze di beni e servizi, ma per estinguere prestiti precedentemente presi, ad es. rifinanziare i debiti.
Interessi sui prestiti - usuraio
Ora la domanda successiva: a che interesse le banche concedono prestiti ai cittadini? Ecco i dati della Banca di Russia sul tasso di interesse medio ponderato sui prestiti in rubli a privati a maggio 2019: per prestiti fino a 1 mese - 15,81%. E per i prestiti da 1 a 3 mesi - 14,40%; da 3 a 6 mesi - 18,38%; da 6 a 12 mesi - 15,23%. In molti paesi del mondo ci sono restrizioni sui tassi di interesse sui prestiti, e lì tali tassi di interesse sarebbero classificati come "usurai".
Permettetemi di ricordarvi che nella Russia zarista all'inizio del ventesimo secolo, il tasso massimo era fissato al 12 per cento. Tutto ciò che proveniva dall'alto era considerato un prestito usuraio e tali creditori erano puniti dalla legge. Il potere come mantra ha pronunciato per molti anni incantesimi sulla necessità di abbassare i tassi di interesse su tutti i tipi di prestiti (non solo alle persone fisiche, ma anche alle persone giuridiche). E niente è cambiato.
Ecco i dati della Banca di Russia sui tassi medi ponderati dei prestiti in rubli per gennaio 2011: per prestiti fino a 1 mese - 14,0%; da 1 a 3 mesi - 19,5%; da 3 a 6 mesi - 31,8%; da 6 a 12 mesi - 30,4%. Sì, i tassi di interesse sui prestiti per più di 1 mese sono diminuiti da quel momento. Ma sui prestiti a breve rublo (fino a 1 mese) non solo non è diminuito, ma è addirittura aumentato leggermente (dal 14,0 al 15,81%). Ciò è dovuto al fatto che oggi i cittadini sono richiesti, principalmente per brevi periodi (fino a 1 mese). Hanno paura di prendere prestiti più lunghi e anche le banche hanno paura di dare. È anche degno di nota il fatto che i prestiti delle grandi banche sono più costosi rispetto ad altri.
A maggio 2019, i tassi di interesse medi ponderati per i prestiti denominati in rubli di 30 principali banche russe erano i seguenti: fino a un mese - 17,53%; da 1 a 3 mesi - 20,19%; da 3 a 6 mesi - 17,06%; da 6 a 12 mesi - 15,66%. Come puoi vedere, i soldi per la popolazione delle grandi banche (come Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, ecc.) Sono più costosi rispetto agli istituti di credito che non fanno parte dell '"élite" bancaria. Questi prestatori bancari sono monopolisti nel mercato dei prestiti a breve termine. Ad esempio, in molte regioni remote del paese, Sberbank è l'unico istituto di credito che ha le proprie filiali.
Debito e crescita del debito
Il volume del debito della popolazione sui prestiti sta crescendo rapidamente. Secondo la Banca di Russia, alla fine del primo trimestre del 2018 era pari a 12,5 trilioni di rubli. E esattamente un anno dopo, ad es. alla fine del 1 ° trimestre del 2019, è cresciuto fino a 15,4 trilioni di rubli, ovvero del 23,3%. E il 1 ° maggio di quest'anno (gli ultimi dati della Banca di Russia), la cifra è salita a 15,74 trilioni di rubli. A proposito, all'inizio del 2013 il volume del debito sui prestiti era pari a soli 8,5 trilioni di rubli. Si scopre che in poco più di sei anni il debito è quasi raddoppiato. Si tratta di tassi di crescita del debito estremamente elevati, soprattutto sullo sfondo di un'economia stagnante (la crescita del PIL lo scorso anno, secondo i dati Rosstat, è stata del 2,3% e nel 2013-2017 non c'è stata quasi nessuna crescita). E anche sullo sfondo del calo dei redditi reali della popolazione per diversi anni. Se alla fine del 1 ° trimestre del 2018 l'importo medio del debito per famiglia era di 221,8 mila rubli, un anno dopo era già di 273,6 mila rubli.
Queste sono cifre assolute. Come si confronta, ad esempio, il volume del debito creditizio con il reddito ufficiale delle famiglie? Secondo le stime della Banca di Russia, alla fine del 1 ° trimestre 2017 il debito ammontava al 23% del reddito annuo, e un anno dopo era già cresciuto al 28% (indicatore del livello del carico di debito della popolazione). Il cappio del debito intorno al collo dei debitori bancari si sta stringendo sempre di più. Entro la fine di quest'anno, secondo gli esperti, il volume del debito creditizio degli individui potrebbe crescere fino a 16,6 trilioni di rubli e il reddito reale, secondo le dichiarazioni del governo, dell'1% (A. Kudrin, tuttavia, ha definito quest'ultima cifra "troppo ottimista"). È ovvio che entro la fine dell'anno l'indicatore del debito creditizio in rapporto al reddito annuo supererà il livello del 30%. In alcune regioni, il livello del carico di debito supera già il 50%. Gli esperti attribuiscono Kalmykia e Tuva a questi "leader". Oltre il 40% il livello del debito delle famiglie in Chuvashia, nella regione di Irkutsk.
Un indicatore importante è la “quota di persone con indebitamento bancario verso banche sul totale dei dipendenti”. All'inizio di questo decennio, questa quota era molto inferiore al 50%. All'inizio del 2016, c'erano già la metà di tali debitori lavoratori (circa 40 milioni di persone). E all'inizio del 2017 la loro quota ha già superato il 60% (in termini assoluti il numero dei debitori è di 44,7 milioni di persone). L'anno scorso, il numero di debitori bancari su prestiti era di circa 45 milioni di persone.
È interessante notare che all'inizio di quest'anno il numero di contratti di prestito tra banche e cittadini ammontava, secondo la Banca centrale della Federazione Russa, a 110,7 milioni. Diventa evidente una situazione interessante: c'erano più di due prestiti per debitore. Secondo lo United Credit Bureau (OKB), il 26% del numero totale di mutuatari aveva tre o più contratti di prestito. Circa il 6% dei debitori aveva più di cinque prestiti. Spesso una persona cerca di ottenere un nuovo prestito per rifinanziare i debiti su prestiti precedentemente presi con il suo aiuto.
Carico di debiti, o un cappio stretto intorno al collo dei debitori
Un altro indicatore importante che riflette la situazione allarmante è il livello dell'attuale onere del debito. Questa è la quota delle spese mensili per il servizio del debito creditizio nel reddito mensile degli individui. Secondo il National Bureau of Credit Histories (NBCH), il livello dell'attuale carico del debito - il rapporto tra pagamenti mensili su tutti i prestiti e reddito mensile - al 1 aprile era del 23%. Il rapporto S&P appena pubblicato sulla situazione dei prestiti problematici nella CSI afferma un carico del debito più elevato - 25% (a quanto pare, riflette la situazione in una data successiva). Ma il valore del 23 o 25% è la "temperatura media in ospedale".
Le cifre riflettono il costo del servizio del debito creditizio in relazione al reddito di tutti i cittadini che lavorano. E se queste spese sono correlate al reddito solo di chi utilizza prestiti e ha un debito con la banca, la cifra sarà del 44%. Questi sono i dati ufficiali della Banca di Russia. Ed ecco alcuni dati interessanti forniti dallo United Credit Bureau (OKB). Alla fine dello scorso anno, circa 8 milioni di persone pagavano più della metà del proprio reddito per pagamenti mensili sui prestiti. E il 4% dei mutuatari (quasi 2 milioni di persone) ha speso oltre il 90% del reddito ufficiale per il pagamento del prestito. Ed ecco gli ultimi dati per giugno di quest'anno: come risulta da un sondaggio della Banca Mondiale e Rospotrebnadzor, un debitore su quattro spende il 75% del suo reddito per il servizio del debito alla banca.
Risulta che anche il livello medio delle spese per il servizio dei debiti creditizi oggi è paragonabile al livello delle spese per il pagamento di varie imposte dirette e indirette, che costituiscono il 30-35% del reddito. Pertanto, lo stato e le banche privano una persona della maggior parte del suo reddito.
Puoi stimare. Per chi ha debiti verso banche, la quota di reddito alienato è pari a: 30% (tasse) + 44% (servizio del debito) = 74%. Nel migliore dei casi, una persona ha ¼ di reddito, a scapito del quale ha bisogno di coprire i costi di alloggio e delle utenze, i suoi bisogni di vestiti, cibo, altri beni vitali, così come i servizi di trasporto, medici e altri. È ovvio che solo pochi riescono a farlo, i cui redditi sono molte volte superiori alla media nazionale. Ecco la fonte della povertà e della miseria.
Prestiti problematici: la situazione è allarmante e accuratamente mimetizzata
Sta diventando sempre più difficile per i cittadini non solo rimborsare, ma anche servire i prestiti. Anche secondo i dati della Banca di Russia, alla fine del primo trimestre di quest'anno, l'importo dei prestiti problematici a privati ammontava a 1,6 trilioni di rubli. Questo è più del 10% del debito totale dei cittadini nei confronti delle banche russe.
Prestiti problematici: quelli per i quali il ritardo nei pagamenti ha superato i 60 giorni. Gli esperti dicono che la cifra è grossolanamente sottostimata. Ho incontrato valutazioni di esperti, secondo le quali ci sono vere e proprie mancanze nei pagamenti per ogni secondo prestito (solo per molti il ritardo non ha ancora superato la soglia dei 60 giorni).
Crescono le difficoltà con il servizio e ancor più con il rimborso dei prestiti da parte di privati. Le banche stanno cercando di camuffare l'escalation della situazione, nascondendola alla Banca Centrale come regolatore bancario. Ad esempio, ristrutturando il prestito (modificando i termini del contratto di prestito). Non è raro inoltre che un secondo prestito venga emesso a un cliente della stessa banca per rifinanziare il primo con il suo aiuto.
Kudrin e Oreshkin stanno solo aspettando la crisi, ma per milioni di cittadini è già arrivata
La situazione dei prestiti al dettaglio sta diventando disastrosa. Ieri alla Duma di Stato è intervenuto il capo della Camera dei conti Alexei Kudrin. Ha attirato l'attenzione sulla pericolosa crescita dei prestiti al consumo in Russia, che nel 2019 e nel 2020 potrebbero essere del 20% ciascuno. Ha detto che questo potrebbe portare l'economia russa a un punto critico. È interessante notare che anche il ministro dello Sviluppo economico Maxim Oreshkin ha iniziato a dare l'allarme. Ha già affermato più volte che la crescita dei prestiti al consumo comporta i rischi di una recessione nell'economia russa. Inoltre, sottolinea che metà dei prestiti al consumo non sono garantiti. E questo è pericoloso anche per le banche commerciali.
A sua volta, il capo della Banca centrale Elvira Nabiullina rimane calmo, ritiene che la Banca di Russia "tenga la situazione sotto controllo" e che ora non ci sia "bolla" nel prestito al dettaglio.
Va notato che Kudrin e Oreshkin hanno visto giustamente la minaccia rappresentata dal prestito al dettaglio. Ma parlano solo di minaccia ai tassi di sviluppo economico, la percepiscono come macroeconomica (a quanto pare, si preoccupano principalmente dell'attuazione delle direttive del decreto presidenziale di maggio sul tasso di crescita economica).
Ma anche prima del previsto collasso economico, molti clienti bancari si trovano in trappole del debito. Per loro la crisi è già arrivata. E ci sono già milioni di tali vittime di usura domestica. Questa crisi non viene notata né dai funzionari governativi né dai leader della Banca di Russia. E per quanto riguarda il fatto che non tutti i prestiti al dettaglio sono garantiti (di cui Oreshkin è preoccupato), le banche saranno in grado di strappare il debito ai privati. Ma parlerò di questo livello "microeconomico" del problema la prossima volta.
