Utilizzando tre esempi di vita reale, abbiamo cercato di capire come le persone cadono nella schiavitù del credito, prendendo in prestito più di quanto possono dare. E gli esperti hanno detto come non cadere in una trappola del credito.
Una persona che deve spendere più del 30% del proprio reddito per il servizio di prestiti è già considerata un prestito, afferma Alexander Akhlomov, direttore dello sviluppo prodotto dello United Credit Bureau (UCC). Il rapporto tra pagamenti mensili e salari in Russia è ora di poco superiore al 30%, sebbene in alcune regioni, ad esempio Kalmykia, Daghestan e Karachay-Cherkessia, raggiunga il 70%.
La situazione peggiore è per i russi a basso reddito. "Utilizzano principalmente prestiti brevi e non garantiti e prestiti con un alto tasso di interesse", afferma Alexey Volkov, direttore marketing del National Bureau of Credit Histories (NBCH). - Di conseguenza, è più probabile che questo gruppo sia inadempiente sui prestiti o sugli obblighi.
È questo gruppo della popolazione che più spesso si trova in debito con le banche per diversi prestiti. In teoria, potrebbero essere aiutati dalla legge sul fallimento delle persone che è entrata in vigore ad ottobre. Ma in pratica è adatto solo a quei debitori che non hanno più né denaro né proprietà, afferma Alexey Drach, avvocato presso l'organizzazione pubblica dei consumatori Finpotrebsoyuz. E non è così facile dichiarare fallimento: la procedura sembra essere piuttosto complicata e costosa.
RBC ha trovato diversi eroi che pagano in prestito la maggior parte delle loro entrate, o anche più di quanto guadagnano. Tutti loro non hanno un proprio alloggio e devono pagare l'affitto per l'appartamento o la stanza affittata. Inoltre, una parte dei costi dei nostri eroi va alla consulenza legale, senza la quale ora non prendono decisioni importanti. Che aspetto ha una trappola del credito per i comuni cittadini russi?
Vittima di carte
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Debito verso banche: circa 1 milione di rubli.
Numero di crediti: più di 4.
Svetlana Knyazeva, 58 anni, cassiera di un piccolo negozio di San Pietroburgo, non è esattamente sicura di quanti prestiti ha ora. Si è semplicemente confusa con loro. Tutto è iniziato con il fatto che circa sette anni fa aveva bisogno di curarsi i denti e ha contratto un prestito al consumo per 100mila rubli. in Raiffeisenbank al 14% annuo. Ha rimborsato con successo quel prestito, ma la fiducia di essere stata in grado di ripagare i debiti ha giocato con lei uno scherzo crudele.
Quando il suo stipendio è stato tagliato (oggi è di circa 30mila rubli) e non c'erano abbastanza soldi, ha chiesto una carta di credito alla Home Credit Bank, poi a Sberbank, e poi a Tinkoff Bank e VTB24. Non c'era abbastanza stipendio per ripagare i debiti con queste carte - ha pagato un prestito con un altro e così via. "Le banche preferivano prestare con le carte, dato che non avevo una casa mia", dice Knyazeva, trasferitasi a San Pietroburgo dall'Ucraina circa 10 anni fa. "E non c'era nessuno a dirti che non avresti potuto ottenere molte carte di credito."
Avendo ricevuto uno stipendio, Knyazeva ha effettuato pagamenti minimi con le carte, estinto parte del proprio debito. Una delle carte di tanto in tanto riusciva persino a essere completamente ripagata. Tuttavia, a poco a poco è andata in un meno sempre maggiore. Ben presto avvocati e banchieri le consigliarono di non trattare con le carte, ma di emettere un normale prestito al consumo in contanti e saldare il debito con il suo aiuto.
Knyazeva è andata alla Otkritie Bank, ha emesso un prestito al consumo per 300 mila rubli. per tre anni. Con l'aiuto di questi soldi, ha saldato il suo debito più grande con la carta Home Credit Bank e in parte sul resto. Ma Knyazeva non è riuscita ancora a liberarsi della sua dipendenza dalle carte: i banchieri di Otkritie, oltre al prestito in contanti, le hanno dato altre due carte della loro banca.
"Un anno fa, sono arrivato al punto che ho pagato uno stipendio e mezzo", dice il cassiere. "Ho dovuto lavorare ore extra e vivere nello stress, solo per non arrivare in ritardo." Rendendosi conto che non stava affrontando la situazione, Knyazeva chiese alla Otkrytie Bank di ristrutturare il suo debito.
La banca è andata incontro, ha allungato la durata dei prestiti. Ora Knyazeva deve pagare 29 mila rubli alla Otkritie Bank per sette anni. mensile. Ma anche in questo caso, non è riuscita a sbarazzarsi completamente delle carte di credito. Secondo la donna, una carta (della Otkritie Bank) non è stata inclusa nella ristrutturazione ed è stato necessario pagare altri 8mila rubli. al mese. Inoltre, deve ancora Tinkoff Bank, Sberbank e VTB24.
L'importo totale del suo debito è di circa 1 milione di rubli, i pagamenti mensili totali sono di circa 55 mila rubli. con uno stipendio di 30 mila rubli. e pensioni 10 mila rubli. Knyazeva lavora effettivamente per questi prestiti, si lamenta che praticamente non poteva e non può spendere per se stessa. "Per i soldi che ho dato alle banche sotto forma di interessi, potrei comprare una stanza che sto attualmente affittando", dice.
Tutti i guai in una volta
Debito verso banche: circa 500 mila rubli.
Numero di crediti: 5.
Nel giugno 2015, la contabile Ulyana Zagumennaya (37 anni) ha perso il marito - è morto di cancro. Due bambini, di 10 e 15 anni, sono rimasti senza padre. La diagnosi è stata fatta nel novembre 2014, dopodiché ha subito perso il lavoro. Il piccolo risparmio della famiglia è andato al trattamento del coniuge. Il marito di Zagumennaya, russo di nazionalità, era cittadino dell'Uzbekistan, la maggior parte delle procedure mediche gratuite non erano a sua disposizione. Ben presto la stessa Zagumennaya rimase senza lavoro.
A Mosca, la coppia ha affittato un appartamento e ha iniziato a prendere prestiti dalle banche nel 2012. I soldi erano necessari per ottenere la cittadinanza russa per suo marito (alla fine non sono riusciti a farlo), affittare alloggi e altre esigenze attuali. Sono stati emessi prestiti al coniuge, poiché solo lei ha la cittadinanza russa. Gli ultimi prestiti erano già stati accesi per coprire i debiti dei precedenti.
"A poco a poco, il carico di credito ci ha costretti a trovare alloggi più economici nella regione di Mosca, nonché a chiedere alle banche una ristrutturazione", dice Zagumennaya. "Ma non una sola banca ci è andata." Un mese prima della morte del marito, la donna si è rivolta a un avvocato con una richiesta di aiuto per far fronte ai debiti. Nel maggio 2015, i coniugi dovevano Sberbank (100 mila rubli), Bank of Moscow, Raiffeisenbank, Tinkoff Bank e Renaissance Credit Bank (50 mila rubli ciascuno). Inoltre, restava da rimborsare il prestito per un importo di 25 mila rubli. in MFO "MigCredit", che la donna ha preso per il trattamento del marito. Al momento, tenendo conto di multe e sanzioni, il debito totale di Zagumennaya è di circa 500 mila rubli.
Dopo la morte di suo marito, stava cercando lavoro, ma durante la crisi è riuscita a trovare lavoro solo in una fabbrica privata vicino a Mosca, dove era impegnata nella lavorazione dei radiatori per il riscaldamento prima della verniciatura. Il suo stipendio era di 20 mila rubli. al mese. Ma l'ha anche persa: a causa della malattia di sua figlia, ha dovuto prendere un congedo per malattia, non ha superato il periodo di prova.
In estate, l'avvocato Svetlana Shumova, che si è impegnata a rappresentare gratuitamente gli interessi di Ulyana, è riuscita a concordare una ristrutturazione con Sberbank. Tuttavia, non è mai stato firmato - dato che Zagumenna ha perso il lavoro e non aveva nulla da pagarla, non aveva senso concludere un accordo con la banca.
Grandi problemi della città
Numero di crediti: 2.
Tre anni fa Tatyana (a cui è stato chiesto di non menzionare il suo cognome nell'articolo) con il marito e due figli adolescenti si è trasferita a San Pietroburgo da una piccola città. La famiglia ha affittato un appartamento. La moglie ottenne presto un lavoro presso un'agenzia immobiliare, suo marito frequentò una scuola guida come istruttore ei bambini iniziarono a prepararsi per l'ammissione alle università di San Pietroburgo. Tuttavia, per trovare un lavoro in un nuovo posto, avevano bisogno di fondi aggiuntivi.
Nel 2012, la famiglia ha emesso il primo prestito al consumo per 350 mila rubli. in banca "Renaissance Credit". Il prestito è stato calcolato per 4 anni. Un anno dopo, gli sposi avevano di nuovo bisogno di soldi - per comprare una nuova macchina, in cui mio marito ha continuato a lavorare come istruttore di guida. Il secondo prestito per un importo di 300 mila rubli. è riuscito a ottenere una banca di credito domestica per 3 anni.
"Abbiamo già pagato la maggior parte del debito", dice Tatiana. - Nell'ottobre 2015, i pagamenti su uno dei prestiti avrebbero dovuto essere già terminati. Ma nel Paese è scoppiata una crisi e le nostre entrate sono diminuite drasticamente, circa tre volte”. Il numero di persone che desiderano imparare a guidare è diventato molto più piccolo e neanche il mercato immobiliare è il momento migliore. La donna ha dovuto lasciare l'agenzia, ora lavora come maestra di manicure in un piccolo salone. E il marito di 49 anni insegna ancora a guidare ad alcuni studenti.
Da circa un anno, Tatiana e suo marito stanno pagando due prestiti in meno del dovuto, il ritardo è in aumento. “L'intera famiglia è più di 50 mila rubli. non guadagniamo un mese ora, - dice Tatiana. - Di questi, 30 mila rubli. va solo a pagare l'appartamento. Sui prestiti devi pagare 36 mila rubli.
Tatiana ha difficoltà a dire l'importo esatto del debito, tenendo conto delle multe che sono arrivate. La donna ha più volte scritto alle banche richieste di ristrutturazione. "Le domande sono state accettate, ma ho ricevuto una risposta sotto forma di messaggi SMS: la banca non può fare concessioni", dice.
Cosa non fare per evitare di cadere in una trappola del credito
1. Ottieni più di una carta di credito per membro della famiglia che lavora
"Trasferire denaro da carta a carta e saldare un debito a scapito di un altro è una strada che non porta da nessuna parte", spiega Saida Suleimanova, consulente finanziario indipendente, Ph. D., esperta presso l'Istituto di pianificazione finanziaria.
2. Prendi una carta di credito con un limite superiore a tre stipendi
“Le banche spesso fissano un limite molto più alto, incoraggiando così una spesa irragionevole. Il limite di tre stipendi non ti permetterà di cadere in schiavitù”, consiglia Suleimanova.
3. Non creare riserve
“Affidarsi a fondi presi in prestito senza avere un reddito o un risparmio solido è un errore molto grave. Il cuscino di sicurezza - il risparmio in caso di perdita del lavoro - dovrebbe essere di 3-6 entrate mensili”, avverte Suleimanova.
4. Rifiutare l'assicurazione sulla vita
“Secondo le statistiche, la metà delle insolvenze sui prestiti derivano da gravi problemi di salute. L'assicurazione sulla vita è un must , afferma Natalya Smirnova, CEO di Personal Adviser.
5. Dimentica l'opportunità di abbassare la tariffa
"Se la tua storia creditizia non è danneggiata, puoi provare a rifinanziare a un tasso inferiore in un'altra banca, riducendo così il costo del prestito e migliorando la tua posizione finanziaria", suggerisce Smirnova.
6. Abbandona la pianificazione finanziaria
"Forse ci sono grandi spese in vista di cui non hai tenuto conto e che potrebbero interferire con i pagamenti del prestito", avverte Smirnova.
Autore: Ekaterina Alikina
